Até a pessoa mais organizada financeiramente, às vezes é preciso recorrer a algumas ferramentas financeiras para obter dinheiro quando necessário. Entre elas estão o crédito pessoal e o empréstimo que são acionados para realizar um sonho, quitar dívidas ou cobrir emergências. No entanto, é importante entender as diferenças entre essas opções e como elas funcionam para evitar surpresas no futuro, como taxas de juros altas ou endividamento excessivo.

Porém, ainda há muitas dúvidas acerca destas duas modalidades, como eles funcionam e como usá-los de forma responsável. Mas calma, neste artigo vamos explicar tudo de forma detalhada para você ver qual a melhor opção. Veja!

Primeiramente, o que é o crédito pessoal?

O crédito pessoal é uma linha de crédito que você pode obter de um banco ou instituição financeira, com o objetivo de financiar suas necessidades pessoais. Você solicita um crédito pessoal, recebe um valor determinado e usa como quiser — para pagar contas, fazer compras ou cobrir emergências. Depois, paga esse crédito em parcelas mensais, com juros aplicados sobre o valor emprestado.

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Como funciona o Crédito pessoal?

O funcionamento do crédito pessoal pode variar de acordo com a instituição financeira, mas geralmente segue o seguinte processo:

1. Solicitação: O cliente solicita o crédito pessoal junto ao banco ou instituição financeira, informando o valor desejado e o prazo para pagamento.
2. Análise de Crédito: A instituição realiza uma análise do perfil financeiro do cliente, levando em consideração fatores como a renda, o histórico de crédito (nome limpo ou negativado) e a capacidade de pagamento.
3. Aprovação e Liberação: Se aprovado, o valor do crédito é liberado na conta do cliente, que poderá usá-lo da forma que desejar.
4. Pagamento: O cliente paga o valor emprestado em parcelas mensais, com juros. O prazo para o pagamento pode variar de alguns meses a alguns anos, dependendo do contrato.

Características do Crédito pessoal:

• Taxa de Juros: As taxas de juros do crédito pessoal tendem a ser mais baixas do que as do cartão de crédito, mas ainda assim podem ser significativas. O valor da taxa depende do perfil do cliente e do tempo de pagamento.
• Prazo de Pagamento: O cliente ajusta o prazo de pagamento conforme sua necessidade, mas define esse prazo antes de assinar o contrato.
• Liberação do Crédito: A instituição geralmente libera o crédito pessoal de forma rápida e transfere o valor diretamente para a conta bancária do cliente.

O que é o empréstimo?

O empréstimo é uma forma de crédito onde você solicita uma quantia de dinheiro emprestada a uma instituição financeira ou banco, com a obrigação de devolvê-la ao longo de um período acordado, incluindo juros. Diferente do crédito pessoal, os empréstimos costumam ter um valor maior, podendo ser destinado a finalidades específicas (como a compra de um imóvel ou carro), ou a utilização mais livre.

Como funciona?

O processo de solicitação e obtenção de um empréstimo geralmente segue as seguintes etapas:

1. Solicitação: O cliente solicita o empréstimo, informando o valor que deseja emprestar, o motivo (em alguns casos) e o prazo de pagamento.
2. Análise de Crédito: A instituição financeira analisa o perfil financeiro do cliente, levando em conta a renda, o histórico de crédito, a capacidade de pagamento e, em alguns casos, o tipo de garantia oferecida (principalmente no caso de empréstimos com garantia).
3. Aprovação e Liberação: Se aprovado, o valor é liberado na conta do cliente, que terá um prazo para devolvê-lo com juros.
4. Pagamento: O cliente paga o empréstimo de acordo com o que foi estipulado, em parcelas fixas ou variáveis.

Características:

• Taxa de Juros: As taxas de juros podem variar bastante, dependendo do tipo de empréstimo e da análise de crédito realizada. Empréstimos sem garantia costumam ter juros mais altos do que empréstimos com garantia (como o empréstimo consignado, por exemplo).
• Prazo de Pagamento: O prazo para o pagamento do empréstimo pode ser mais longo do que o do crédito pessoal, podendo chegar a anos em alguns casos.
• Finalidade Específica ou Livre: Dependendo do tipo de empréstimo, a instituição destina o valor a uma finalidade específica, como a compra de um imóvel (empréstimo com garantia) ou a quitação de dívidas. No entanto, no caso dos empréstimos pessoais, o cliente utiliza o valor como quiser, sem necessidade de justificar o uso.

Diferenças entre crédito pessoal e empréstimo

Embora ambos envolvam a liberação de um valor para o cliente, o crédito pessoal e o empréstimo têm algumas diferenças importantes:

1. Finalidade:

• O crédito pessoal pode ser utilizado para qualquer finalidade, sem a necessidade de especificar o destino do valor.
• O cliente pode solicitar o empréstimo para fins específicos, como comprar um imóvel, um automóvel ou pagar dívidas. Mas também pode optar por um empréstimo pessoal, que não exige uma finalidade definida.

2. Valor:

• A instituição geralmente libera o crédito pessoal para valores menores, atendendo quem precisa de dinheiro para despesas do dia a dia.
• Já o cliente costuma usar o empréstimo para valores maiores, como a compra de um bem mais caro ou a realização de um grande investimento.

3. Garantia:

• O crédito pessoal geralmente não exige garantia, mas pode ser necessário comprovar renda e passar pela análise de crédito.
• O cliente pode solicitar o empréstimo com ou sem garantia, dependendo do tipo de crédito. Quando oferece uma garantia — como no consignado ou no empréstimo com imóvel em garantia — ele costuma pagar juros mais baixos, já que a instituição financeira se sente mais segura quanto ao recebimento do valor.

4. Taxa de Juros:

• O crédito pessoal tende a ter taxas de juros mais altas do que empréstimos com garantia, pois a instituição financeira assume um risco maior ao liberar crédito sem garantia.
• O empréstimo com garantia costuma ter taxas de juros mais baixas devido à menor probabilidade de inadimplência.

Como utilizar o crédito pessoal de forma responsável?

Tanto o crédito pessoal quanto o empréstimo podem ser úteis em diversos momentos, mas é importante usá-los com responsabilidade para evitar problemas financeiros futuros. Veja algumas dicas para usar essas ferramentas de forma saudável:

1. Planeje os Pagamentos: Antes de solicitar crédito ou empréstimo, analise sua capacidade de pagamento. Não comprometa uma parte significativa da sua renda com parcelas mensais.
2. Escolha o Crédito ou Empréstimo com as Melhores Condições: Compare as taxas de juros, prazos de pagamento e condições oferecidas pelas diferentes instituições financeiras.
3. Use com Moderação: Utilize essas ferramentas apenas quando for realmente necessário e sempre dentro do seu orçamento. Podem ser utilizados simultaneamente, mas também podem causar endividamento se forem usados errado.
4. Mantenha o Controle das Parcelas: Não deixe de pagar as parcelas em dia. Os juros podem aumentar rapidamente e tornar o valor da dívida ainda maior.

Então, viu como ambas as funcionalidades são úteis e podem ajudar a resolver problemas imediatos ou a financiar grandes aquisições? No entanto, é preciso ter cautela e responsabilidade antes de usá-las. Isso porque trata-se de um compromisso, dessa forma é necessário planejar bem sua solicitação de crédito e manter o controle das parcelas.